Cependant, c’est un bon plan seulement si le contrat est compétitif. Les performances d’un contrat souscrit il y a quelques années sur les conseils d’un banquier sont même souvent médiocres, voire carrément mauvaises. Mieux vaut ouvrir un nouveau contrat d’assurance vie, avec un meilleur rendement, que de retirer l’argent du premier pour bénéficier de l’exonération d’impôt. Les gains du nouveau contrat, qui aura un meilleur rendement, vont compenser le gain envisagé avec l’exonération fiscale de l’autre contrat.

Le nouveau contrat rapporte plus du double

Par exemple, sur des fonds en euros sur lesquels sont investis 100 000 euros pendant trois ans, le rendement a été de 1% en 2019 pour un contrat souscrit il y a six ans, et il sera à 0,8% en 2020, puis 0,7% en 2021 et 0,6% en 2022, en raison de la dynamique baissière sur la rémunération des fonds euros. Pour un second contrat avec la même somme investie, le rendement a été de 2% en 2019, puis il sera de 1,8% en 2020, 1,6% en 2021 et 1,5% en 2022. Résultat, le premier contrat rapportera 1 748 euros nets d’impôts et des prélèvements sociaux au bout de trois ans, contre 3 585 euros pour le second contrat, plus performant mais fiscalisé. L’État récupère 526 euros, mais le souscripteur est gagnant.

Détails du calcul

Les gains du contrat «peu performant» sont obtenus grâce à ce calcul :

Année 1 : 100.000 euros*0,008 (8%) = 800 euros de gains auxquels il faut soustraire les prélèvements sociaux de 17,2%, soit 662 euros.

Année 2 : 100.662*0,007 = 705 >> 583 euros après prélèvements sociaux.

Année 3 : 101.245*0,006 = 608 >> 503 euros après prélèvements sociaux.

Au bout de trois ans, les gains s’élèvent à 1.748 euros (662+583+503). Le contrat datant d’il y a plus de huit ans et les gains étant inférieurs à l’abattement annuel de 4.600 euros, la totalité de l’argent peut être retirée sans payer d’impôts.

Les gains du contrat «performant» sont obtenus grâce à ce calcul :

Année 1 : 100.000 euros*0,018 (1,8%) = 1.800 euros de gains auxquels il faut soustraire les prélèvements sociaux de 17,2%, soit 1.490 euros.

Année 2 : 101.490*0,016 = 1.624 >> 1.344 euros après prélèvements sociaux.

Année 3 : 101.245*0,006 = 1.542 >> 1.277 euros après prélèvements sociaux.

Au bout de trois ans, les gains s’élèvent à 4.111 euros (1.490+1.344+1.277). Cette somme est imposée au taux de 12,8% (prélèvement forfaitaire unique) car le retrait a lieu alors que le contrat a moins de huit ans et a été ouvert après le 27 septembre 2017.

Nets d’impôt les gains atteignent ainsi 3.585 euros.

Le moment est tout indiqué pour donner une note à votre conseiller financier, si vous en avez un. Les circonstances permettent de l’évaluer sous un éclairage différent, plus révélateur.

Dans une crise, on peut découvrir que son conseiller n’en est pas vraiment un. Et ça tombe mal ! Il y en a dont les forces se concentrent surtout dans leur capacité de persuasion, ce qui en fait des professionnels surtout appréciés de leur employeur. De vrais bons vendeurs de produits, qui n’en ont rien à faire, ou bien peu, de votre situation financière.

Quand la bourse vogue de record en record, qu’ils soient bons ou mauvais, les conseillers ont tous l’air de champions. Quand la situation se corse, on voit mieux à qui on a affaire.

Il suffit de vous poser quelques questions pour en avoir une idée :

1. Le commercial qui vous a vendu tous ces fonds communs de placement et cette police d’assurance vie, a-t-il pris de vos nouvelles dernièrement ? Vous a-t-il expliqué comment vos investissements réagissaient à la récession économique ?

2. Est-ce que vos placements vous donnent des sueurs froides ? Le gestionnaire qui vous a concocté votre portefeuille d’actions, s’est-il défilé quand vos placements plantaient à une vitesse qui vous empêchait de dormir ?

3. Le planificateur financier qui vous a élaboré votre plan de retraite, vous a-t-il proposé des stratégies pour faire face aux événements et atténuer les effets, par exemple, d’une baisse de revenu ? Vous a-t-il expliqué ce qu’impliquaient des reports de paiement de votre emprunt immobilier quand vous lui avez posé la question ?

4. Votre conseiller a-t-il fait le mort ces dernières semaines ?

5. Formez-vous une bonne paire ?

C’est aussi l’occasion de savoir si son style colle avec votre personnalité. La compatibilité de caractère est un facteur déterminant.

Au risque de généraliser, je dirais que les clients au tempérament sensible et angoissé trouveront leur compte chez les conseillers un peu plus portés sur la psychologie et la pédagogie ; les clients qui cherchent moins le réconfort que les résultats bruts seront à l’aise avec les professionnels versés davantage dans l’analyse des chiffres que des émotions.

Au cabinet AVENIR & SERENITE PATRIMOINE, vous aurez affaire à ces deux types de conseillers en investissements financiers ; dans tous les cas, le conseiller doit vous aider à atteindre vos objectifs financiers, avec ses connaissances et ses avis éclairés, mais aussi en vous protégeant de vous-même et de vos humeurs dans les périodes incertaines.

Qui a un conseiller en gestion de patrimoine indépendant ?

Tout le monde n’a pas recours à un conseiler en gestion de patrimoine indépendant, je le sais bien.

Dans les banques, c’est l’importance de vos placements, sur lesquels sont prélevés des frais chaque année, qui détermine le niveau de service auquel vous pouvez aspirer. Les clients sont classés par la taille de leurs actifs et par la quantité de produits financiers qu’ils ont achetés.

Vous détenez un compte-chèques, un livret A et un PEL ? Ne vous attendez à rien, sinon qu’un vendeur vous propose des assurances ou un téléphone portable. Au mieux, dans une banque en ligne, vous aurez peut-être accès à une plateforme virtuelle capable d’évaluer la qualité de votre répartition d’actifs.

Vous avez 250 000 € de placements, un emprunt immobilier et de l’assurance vie ? Vous aurez droit, si vous le demandez, aux services ponctuels d’un conseiller financier.

Chez un conseiller en gestion de patrimoine indépendant, comme votre conseiller AVENIR & SERENITE PATRIMOINE, un client moins fortuné trouvera un service plus attentionné et personnalisé.