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Comment doper votre apport personnel pour votre projet immobilier ?
Exit le PEL, place à l’assurance vie
Traditionnellement, le plan d’épargne-logement (PEL) est le produit dédié au projet immobilier. Bonne idée ? Non. Ce produit est sans souplesse – vous ne pourrez pas y retirer votre épargne sans casser le plan – et peu rentable (1% brut actuellement), avec au terme un taux d’emprunt peu intéressant (2,20% actuellement, sur un montant plafonné).
La solution ? Si vous avez planifié votre projet d’achat à plus de trois ans, privilégiez sans hésiter un placement de moyen-long terme pour votre épargne. Le plus efficace est de souscrire puis alimenter un contrat d'assurance-vie, en complément éventuel de votre épargne salariale (PEE, PERCO).
Epargnez chaque mois dans votre assurance vie
Ne vous laissez surtout pas rebuter par le jargon ou la fiscalité compliquée de ce placement, mais comprenez vite pourquoi il est adapté à la constitution d’un apport. Tout d’abord, son fonctionnement s’avère très souple. On y verse et retire librement en cas de besoin : un cadre idéal pour mettre en place des versements programmés tous les mois ou trimestres.
Exemple : avec 3% de rendement par an, 200 euros versés chaque mois donneront 21 433 euros de capital au bout de 8 années.
De plus, cette épargne régulière démontrera à votre banquier votre capacité à rembourser un emprunt, un bon point pour négocier votre crédit. Attention toutefois à vous porter vers des contrats sans frais d’entrée pour optimiser la croissance de votre pécule.
Panachez sécurité et prise de risque selon votre horizon
Plus votre horizon d’achat est lointain, plus vous pourrez prendre de risques sur la gestion de votre capital. À moins de 5 ans, il faudra rester prudent, en accordant une place importante au fonds en euros garanti. Au-delà, un panachage avec d’autres supports financiers (actions notamment) sera très probablement payant.
Votre épargne régulière permettra aussi de lisser le prix d’achat des supports financiers, une bonne stratégie quand on investit sur les marchés financiers. Pour vous aider, des gestions pilotées en fonction de votre objectif sont proposées dans la plupart des contrats. A mesure que votre projet d’achat approchera, vous n’aurez plus qu’à sécuriser sur le fonds en €uros la partie plus risquée de votre capital grâce à un arbitrage. Simple et efficace !
N'hésitez pas, demandez conseil sans tarder à votre conseiller AVENIR & SERENITE PATRIMOINE, par téléphone au 09 81 48 61 15 ou par mail.
Revalorisation du seuil d’exonération de parts de Groupement Foncier Viticole...
Source : Article 793 bis du CGI
Le dividende, amortisseur de performance
Une étude publiée par Allianz revient sur le rôle joué par les dividendes dans le rendement total d’un placement action. D’après l’édition 2019 de l’étude d’Allianz GI sur les dividendes, les entreprises de l'indice MSCI Europe devraient verser environ 350 milliards d’euros à leurs actionnaires cette année…
On le savait mais c’est bien d’y revenir chiffres en main : le rendement procuré par les dividendes est particulièrement le bienvenu les années de vache maigre. Selon l’étude d’Allianz, les dividendes ont contribué à hauteur d’environ 41% au rendement total des actions européennes depuis 1973.
Il est vrai qu’avec un rendement moyen d’environ 3,8%, les entreprises européennes sont particulièrement généreuses avec leurs actionnaires comparativement à d’autres marchés.
Cette moyenne bien évidemment cache de grandes disparités, tant en termes de secteurs d’activité et de valeurs que de périodes observées. Reste qu’entre 1973 et la fin 2018, le rendement du dividende s'est élevaé à 3,8% en moyenne en Europe, contre 3,2% en Amérique du Nord et 2% en Asie-Pacifique.
Le rapport montre également que le versement de dividendes n’est pas le seul facteur de stabilité des placements en actions. Les actions à dividende élevé semblent afficher une volatilité bien inférieure à celles des entreprises versant moins de dividendes.
En particulier, les actions américaines qui payent des dividendes sont nettement moins volatiles que celles qui n’en payent pas et l'on constate une tendance similaire depuis les années 1990 pour les actions européennes qui versent des dividendes.
Rappelons accessoirement que le dividende est aussi un grand facteur de différenciation entre les indices DAX et CAC 40. En effet ce dernier, à moins de 5.000 points, est hors dividendes (le CAC 40 dividendes réinvestis est lui à plus de 12.000 points) alors que l’indice allemand est lui toujours publié avec dividendes…
Pour accéder à l’étude d’Allianz, cliquez ICI.
Revenus de l'épargne : flat tax ou barème ?
Fiscalité épargne : l'année blanche peut vous faire gagner de l'argent !
Subtilité de l’année blanche et de l’introduction de la flat tax, vous pourrez, pour certaines situations, optimiser votre déclaration d’impôt et obtenir le remboursement d’un trop-payé. Explications.
L'année blanche fiscale, c'est fini ! Défiscalisez !
L'an dernier était une année blanche qui vous a permis de souffler un peu avant d'aborder le prélèvement à la source qui s'applique depuis le 1er janvier.
Mais nous voilà tous revenus à une situation fiscale normale et il faut à nouveau profiter de la possibilité de réduire la note.
Nous reprenons donc nos bonnes habitudes et vous proposons, comme tous les mois de janvier sauf l'an dernier, notre offre de défiscalisation Girardin.
Afin d’anticiper les éventuelles difficultés de trésorerie liées à la mise en place du prélèvement à la source, notre premier partenaire offre des conditions de paiement particulièrement privilégiées.
S'agissant du deuxième partenaire, nous proposons son offre qui n'est pas garantie à des clients qui acceptent de prendre du risque en contrepartie d'un gain doublé...
Si vous êtes intéressé, je vous remercie de bien vouloir me retourner la lettre de mission ci-jointe :
lettre-de-mission-defiscalisation-girardin-2019.pdf (177.07 Ko).
Je reste bien entendu à votre disposition pour toute précision.
Agnès HECTOR
Président du Cabinet AVENIR & SERENITE PATRIMOINE
« La fatalité veut que l’on prenne toujours les bonnes résolutions trop tard » – Oscar Wilde
5 bonnes résolutions pour vos placements en 2019
Le début de l'année est un moment unique.
D’abord parce que c’est la période où l’on prend plaisir à souhaiter les meilleures choses pour l’année à venir à ceux qui nous sont chers. Et permettez-nous de vous présenter tous nos vœux de réussite pour cette nouvelle année, que ce soit à titre personnel, professionnel ou patrimonial.
Surtout, qui dit nouvelle année, dit nouveau départ. Il est donc d’usage de prendre des bonnes résolutions. C’est pourquoi nous vous proposons cinq règles d’or à appliquer en matière de gestion de patrimoine. Rien de compliqué. Juste des règles de bon sens à ne jamais perdre de vue.
Soyez confortable avec vos placements.
Il n’y a pas de bons et de mauvais placements. Il y a des placements faits pour vous et en fonction de vos objectifs, et d’autres pas.
Pour être confortable avec ses placements, il faut que les niveaux de technicité, de risque et d’horizon soient parfaitement adaptés à votre profil.
Cette règle peut sembler évidente mais la relation à l’argent comporte une dimension objective qui relève de la compétence et une part subjective qui révèle nos désirs et nos peurs.
Tous nos clients nous le disent : échanger avec nous leur permet de se poser les bonnes questions et de mieux se connaître : nous sommes là pour vous aider à y voir clair, quitte à sabrer un peu dans vos fantasmes !
Gardez la main sur vos placements.
Fuir les produits packagés vendus en masse et qui ont peu de chance de correspondre et de s’adapter à vos besoins.
Nous serons toujours soucieux de vous présenter des solutions qui préservent votre liberté.
Maîtrisez le calendrier.
Toujours rester le maître des horloges ?! L’histoire récente nous montre à quel point la maîtrise du temps et des inéluctables aléas de la vie sont essentiels à la réussite d’un projet. La maîtrise du calendrier suppose que vous puissiez piloter votre patrimoine en parant aux différents aléas professionnels (la perte d’un travail), personnels (un divorce), géopolitiques (une crise financière grave), ou simplement fiscaux (un changement de règle d’imposition ou le recul du départ à la retraite).
Évidemment, vouloir anticiper tous ces aléas relève de la gageure. À défaut, il faut donc ne pas être prisonnier d’une échéance, d’une date fatidique. Il faut arbitrer un peu de rentabilité contre davantage de flexibilité. "Donner du temps au temps", pour citer, cette fois, Miguel de Cervantès (Don Quichotte).
Ne restez pas prisonnier d’un avantage fiscal.
Le consentement à l’impôt dans notre pays est tel que beaucoup préfèrent un mauvais placement à un mauvais impôt.
Il n’existe aucune bonne raison fiscale pour rester dans un mauvais placement.
L'impôt n'est pas confiscatoire, il faut savoir comment sortir sans y laisser trop de plumes afin d'arbitrer vers un placement plus rémunérateur sur le terme envisagé.
C’est toujours le bon moment pour investir.
Le meilleur moment pour investir, c’est maintenant. Dans la mesure où vous vous placez sur une perspective de placement longue, le point d’entrée de votre placement n’a que très peu d’impact sur le résultat final. Le temps est l’effet de levier le plus fort pour développer un patrimoine. Retarder un investissement dans l’attente d’une « fenêtre d’entrée » favorable est donc une perte de temps préjudiciable à l’atteinte de vos objectifs. Il vous obligera soit à réduire votre objectif final, soit à augmenter l’effort d’épargne pour arriver au même résultat.
Notre priorité en tant que conseiller en gestion de patrimoine est de faire croître votre patrimoine et non de réaliser les meilleures performances financières sur le court terme.
Nous espérons que ces conseils vous seront utiles pour faire de 2019 un grand millésime pour votre patrimoine.
Nous serons, cette année encore, à vos côtés, pour faire réussir vos projets !
TARGET+ : NOUVELLE OFFRE BONUS du 2 janvier au 29 mars 2019.
TARGET+ : NOUVELLE OFFRE BONUS !
Une nouvelle offre bonus est disponible sur la gamme Target+ du 2 janvier au 29 mars 2019.
Pour chaque versement respectant une part de 50 % minimum investie sur des supports en unités de compte*, la majoration sera de +0,75 % sur le rendement du support Euro Tremplin 2019.
Elle sera attribuée en date du 31 décembre 2019, prorata temporis, et s’entend nette de frais de gestion et brute de prélèvements sociaux.
Pour tout renseignement complémentaire sur le contrat Target+ ou pour une souscription en ligne, contactez votre conseiller AVENIR & SERENITE PATRIMOINE.
3,20 % pour le fonds en euros Sérénipierre de Primonial en 2018
Pour la septième année consécutive, SÉCURITÉ PIERRE EURO se classe parmi les meilleurs fonds en euros du marché.
Sécurité Pierre Euro - fonds en euros à capital garanti du contrat d’assurance vie Sérénipierre - affiche un taux de revalorisation de 3,20 %(1) en 2018 (net de frais annuels de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux et des frais liés au mandat d’arbitrage).
Après une année où les marchés financiers ont été particulièrement chahutés, la dominante immobilière des investissements de Sécurité Pierre Euro a ainsi fait la différence et a permis de répondre à vos deux objectifs essentiels : valoriser votre investissement et vous préserver des risques de perte en capital.
Une bonne nouvelle n’arrivant jamais seule, dès aujourd’hui et jusqu’au 1er mars prochain, vous pouvez adhérer au contrat Sérénipierre ou effectuer des versements complémentaires à des conditions d’investissement préférentielles…
Pour tout renseignement complémentaire ou pour souscrire à frais d'entrée réduits,
Contactez votre conseiller AVENIR & SERENITE PATRIMOINE sans tarder : tél. 09 81 48 61 15 ou par mail.
