ASSURANCE

Avez-vous regardé de près votre assurance emprunteur ?

Avez-vous reçu le conseil adapté à votre situation et pertinent ?
 
Dans 99 % des cas, l'offre d'assurance emprunteur est balayée en quelques secondes par votre conseiller bancaire alors que de longues discussions et d'âpres négociations de taux retiennent toute votre attention...
 
Et vous, dans la plupart des cas, vous prenez ce que votre banquier vous propose ; parfois, vous allez au-delà et cherchez une offre moins chère sur un site internet de comparateur, ce qui n'est pas bien difficile à obtenir, vu la marge prise par la banque !
 
OUI MAIS ?
Où est le conseil ? Vous payez une assurance mais que couvre-t-elle ?
Les accidents n'arrivent pas qu'aux autres...
 
Je rentre de vacances, l'un de mes clients, Michel, rentre aussi, lui, mais en bien piteux état... Sa femme vient de m'appeler.
 
Clairement, se pose la question d'une Invalidité Permanente et Totale (IPT) et donc de la garantie de ce risque sur leurs emprunts en cours :
 
La garantie IPT intervient lorsque l’assuré se trouve, à la suite d’un accident ou d’une maladie, dans l’incapacité d’exercer sa profession.
 
Déjà quelques subtilités :
- il n'y a pas de barême légal ! Autant de compagnies, autant d'appréciations !
-  selon les contrats, la profession peut être celle déclarée lors de la souscription ou celle réellement exercée lors de l'accident...., certains contrats prévoient même toute profession... (mais bien sûr, pourquoi ne pourriez-vous pas faire de la vente à distance, alors que vous étiez marin pêcheur ...!) ;
- le taux d’invalidité est au minimum égal à 66 % (soit une incapacité totale de locomotion), mais certains contrats exigent un taux supérieur...
- certains contrats prennent en compte 100 % de l'échéance de prêt, d'autres appliquent un rapport avec le taux d'invalidité...
 
Cette garantie est imposée par les organismes prêteurs en cas d’achat d’une résidence principale. Elle est en revanche facultative en cas d’investissement locatif car les établisements bancaires considèrent que même si vous cessiez votre activité, les loyers perçus permettraient de rembourser l’emprunt.
Et pourtant, depuis la hausse continue des prix de l'immobilier depuis 30 ans, cela fait bien longtemps que les loyers ne couvrent plus les mensualités de prêt !
 
Cela ne vous suffit pas encore pour avoir des frissons dans le dos ? Continuons...
 
Se pose encore la question de la quotité assurée dans le couple : 50/50, 70/30 ou chacun 100 % ?
 
Et cerise sur le gâteau, se pose la question de la durée de la prise en charge par l'assurance : nombre de contrats ne versent une indemnité mensuelle que jusqu'à la retraite ! Et l'âge légal, bien sûr ! Ce qui oblige de facto à prendre sa retraite à l'âge légal avec la décote !
 
Si vous continuez de penser que l'assurance emprunteur est une assurance anodine, nous ne pouvons rien faire pour vous... pour Michel, c'est trop tard.
 
Mais si vous prenez conscience qu'il est peut être utile de vérifier SI VOUS ETES CORRECTEMENT ASSURE, contactez-nous, faisons un point :
 
Vous payez une assurance, sans doute déjà très cher, or, il est très vraisemblable que nous vous trouvions mieux et pour moins cher !

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Mutuelle : la réforme santé va faire grimper les prix !

Mesure phare du mandat d’Emmanuel Macron, le reste à charge zéro également connue sous le nom de réforme « 100% santé » promet de meilleurs remboursements des patients sur certains types de dispositifs médicaux. Cette réforme pourrait toutefois conduire à une augmentation des cotisations des mutuelles, notamment pour les seniors. 

Une augmentation des cotisations des mutuelles senior

Prévue dès le 1er janvier 2020, la réforme du reste à charge zéro prévoit un remboursement total de lunettes et prothèses dentaires, puis certaines prothèses auditives en 2021. Cette mesure devant être financée aux trois-quarts par la Sécurité Sociale, il est difficile de comprendre en quoi elle pourrait se traduire par une hausse significative des tarifs des complémentaires santé. D’après la Ministre de la Santé Agnès Buzyn, les organismes de mutuelle seraient d’ailleurs « largement capables d’assumer » leur participation sans avoir cependant à la répercuter sur leurs tarifs. Pourtant, les professionnels du secteur reconnaissent qu’une hausse des prix est à prévoir. Leur argument ? Il n’est pas possible d’offrir plus de garanties tout en proposant des cotisations minimes. Opportunisme de la part des mutuelles ou non, il y aura bien une augmentation des cotisations des mutuelles pour les seniors.

Une augmentation des tarifs d’en moyenne 2%

Selon les experts, les tarifs des complémentaires santé connaîtraient une augmentation moyenne de 2% mais pour certains assurés plus âgés, des hausses record pouvant aller jusqu’à 15% pourraient être constatées ! Quelque soit le pourcentage d’augmentation du prix des mutuelles suite au reste à charge zéro, certains organismes ne devraient pas hésiter à augmenter les cotisations des actifs pour les mettre à contribution et ainsi minimiser la hausse de celles des seniors et des retraités. A noter également que les mutuelles d’entreprise ne seraient pas épargnées.

Ce peut être le bon moment pour faire un audit de vos contrats.

Contactez votre conseiller AVENIR & SERENITE PATRIMOINE pour faire jouer la concurrence.

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Faire face aux frais médicaux des salariés expatriés

Faire face aux frais médicaux des salariés expatriés : un challenge pour les entreprises

Avec une inflation médicale mondiale actuellement de l’ordre de 8 %, le coût de la santé à l’étranger devient un enjeu de plus en plus important pour les employeurs d’expatriés. Mais peut-on maîtriser les frais de santé à l’international tout en s’assurant de la qualité des soins prodigués ? La réponse est oui : en s’appuyant sur des assureurs spécialisés, l’équation devient possible.

> Dépenses de santé à l’étranger : la nécessaire régulation

En cas de départ à l’étranger d’un salarié, un mot d’ordre : anticiper ! L’article du Code du Travail stipulant que l’employeur « doit prendre les mesures nécessaires pour assurer la sécurité et protéger la santé physique et mentale des travailleurs » reste bien entendu valable en cas d’expatriation.

Compte tenu de la qualité et accessibilité inégale des systèmes de soins dans le monde ainsi que des coûts très variables d’un pays à l’autre, optimiser les parcours de santé à l’étranger devient de plus en plus nécessaire. À titre d’exemple, le coût d’une simple consultation médicale privée connaît des variations importantes selon le pays :

Quant aux actes chirurgicaux, les tarifs s’avèrent encore une fois particulièrement hétérogènes :

 

> Contenir les frais médicaux à l’international : le rôle clé de l’assureur

Accompagner la régulation des dépenses médicales des collaborateurs expatriés est clairement l’un des rôles de l'assureur spécialiste de la santé à l'international. Pour cela, plusieurs actions indissociables :

  • conseiller les meilleurs établissements de soins aux expatriés en ayant dans certains cas recours à un second avis médical,
  • établir des relations pérennes et de confiance avec les établissements de santé locaux, notamment pour faciliter les négociations tarifaires.

Et le bénéfice est double :

  • les salariés accèdent à des soins qualitatifs et adaptés à leurs besoins, où qu’ils soient dans le monde,
  • les tarifs des soins s’avèrent raisonnables, permettant une maîtrise des coûts de police d’assurance.

En s’appuyant sur l’expertise d’un assureur spécialisé, les entreprises offrent à leurs collaborateurs expatriés des parcours de soins à l’étranger pertinents, à des tarifs compétitifs.

Votre conseiller AVENIR & SERENITE PATRIMOINE, courtier, sélectionne les meilleurs assureurs et propose des solutions d’assurance santé internationale pour les particuliers et les entreprises. Nous accompagnons les salariés, étudiants, stagiaires, PVTistes ou retraités avec une gamme complète et modulable de solutions d’assurance, adaptées à chaque profil d’expatrié et à chaque budget.

Contactez-nous sans tarder au 09 81 48 61 15 ou par mail.

Dépendance : vers une loi sur la perte d’autonomie

Un article de

Philippe Crevel

Directeur du Cercle de l'Épargne

Tiré de "Le courrier financier" du 12 décembre 2018

Annoncée à maintes reprises au cours de ces dix dernières années, la « grande loi » sur la prise en charge de la perte d’autonomie devrait être discutée en 2019. La ministre des Solidarités et de la Santé, Agnès Buzyn, a engagé, début octobre, une consultation publique en vue de recueillir les avis et idées de citoyens sur la prise en charge des personnes âgées.

À travers des formats distincts, elle a, par ailleurs, invité acteurs du secteur, experts et bénéficiaires des dispositifs existants à s’exprimer sur la gestion de nos aînés et le financement de leur prise en charge.

Dans cette perspective, la DREES a publié une série de travaux mettant en exergue l’acuité de la problématique, tout particulièrement à travers la question primordiale de l’hébergement dont le coût constitue une charge difficile à assumer pour nombre de ménages. Selon une enquête menée en 2016 par la DREES auprès de 3 300 seniors résidant en établissement d’hébergement pour personnes âgées (EPHAD), une personne placée en EPHAD sur trois se voit contrainte de puiser dans son épargne ou vendre une partie de son patrimoine pour assumer la prise en charge de sa perte d’autonomie. De fait, pour un résident sur deux en EPHAD, le coût médian mensuel de l’accueil en institution et des services et soins associés s’élève à 1 850 euros après perception des allocations et des contributions des obligés alimentaires. Le statut de l’établissement constitue par ailleurs un facteur pouvant renchérir le coût de l’hébergement. Ainsi, dans les établissements privés à but lucratif la participation financière médiane des bénéficiaires est de 2 420 euros contre, 1 790 euros dans les établissements publics hospitaliers et 1 730 euros dans les établissements publics non hospitaliers. Or, le montant moyen des pensions de droit direct s’est établi, en 2016, à 1 389 euros. De fait, nombre de ménages ne sont pas en mesure d’assumer, avec leurs seules ressources courantes, ces coûts importants. Ainsi, seuls 19 % des résidents, déclarent dans l’enquête DREES disposer de ressources personnelles suffisantes pour assumer les frais d’hébergement.

L’épargne financière au service de la perte d’autonomie

Les seniors misent prioritairement sur le recours à leur épargne pour assumer les coûts engendrés par un placement en EPHAD. 27 % des résidents de maisons de retraite déclarent, en 2016, avoir déjà dû puiser dans leur épargne pour payer les dépenses liées à la dépendance, sans avoir mobilisé d’autres ressources exceptionnelles. L’aide financière de l’entourage n’est citée que par 11 % des seniors quand seulement 5 % évoquent la vente de leur patrimoine, signe des réticences des résidents pour cette troisième solution. Pessimistes, seuls 36 % de l’ensemble des résidents estiment pouvoir, à l’avenir, financer leur dépendance avec leurs ressources courantes quand 50 % pensent qu’ils seront contraints de puiser dans leur épargne pour supporter le coût lié à leur perte d’autonomie. Par ailleurs, 16 % envisagent qu’ils seront tenus de demander une participation d’un proche et 11 % de vendre du patrimoine. Un résident en EPHAD sur quatre estime qu’il sera contraint en plus de ses ressources courantes de puiser dans son épargne ou de faire appel à des proches pour financer les dépenses de dépendance et d’hébergement.

Dépendance : les seniors mal préparés

D’ici à 2050, en raison de l’arrivée à un âge avancé des baby-boomers, la France comptera près de 5 millions de plus de 85 ans, contre 1,5 aujourd’hui. Le nombre de personnes confrontées au risque de la perte d’autonomie devrait dès lors doubler tout comme les coûts afférents. Or, comme le révèle l’enquête « Habiter le quatrième âge au XXIe siècle » réalisée par BVA dans quatre grands pays européens (France, Allemagne, Espagne, Italie) pour Primonial REIM, les Français sont moins bien préparés que leurs voisins. Seuls 28 % des Français auraient pris des dispositions relatives à la dépendance, contre 35 % des Espagnols et 41 % des Allemands. Pourtant, un peu plus d’un Français sur deux (52 %) estiment devoir assumer seuls ce risque quand en Espagne ou en Italie, les solidarités familiales sont plus fortes.

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Ne tergiversez pas, il faut faire un bilan de vos besoins et mettre en place les mesures adéquates ; prenez contact dès à présent avec votre conseiller AVENIR & SERENITE PATRIMOINE, au 09 81 48 61 15 ou par mail.