La retraite représente un changement de vie, qu’il convient de préparer minutieusement d’un point de vue financier. Le rachat de crédit peut faire partie de cette préparation. En optimisant votre budget mensuel, il est possible de profiter plus sereinement de sa retraite et de mettre en place des nouveaux projets de vie.
Les intérêts du rachat de crédit pour bien préparer sa retraite
La retraite engendre dans de nombreux cas, une diminution des revenus. En moyenne, les revenus perçus durant la retraite sont 30% moins élevés que le salaire perçu dans la vie active. Pourtant, les frais du quotidien sont bel et bien toujours présents : habitation, eau, électricité, transports et éventuellement quelques loisirs. Alors comment faire face aux dépenses quotidiennes en dépit d’un budget plus serré ? Plusieurs solutions existent et notamment le rachat de crédit.
Qu’est-ce que le rachat de crédit immo et conso ?
Cette solution permet de regrouper tous ses crédits en un seul, afin de faciliter les remboursements grâce à un allongement de la durée. Par l’intermédiaire d’un organisme spécialisé, vous ne possédez plus qu’un seul crédit, un seul taux d’intérêt et une seule date de prélèvement. Cela vous permet d’optimiser votre budget mensuel, en simplifiant vos remboursements.
Il est possible d’envisager deux types de regroupements de crédits : soit uniquement des prêts à la consommation, soit des prêts à la consommation, et prêts immobiliers. Si un bien immobilier est possédé par le contractant, le rachat de crédit hypothécaire peut notamment être envisagé.
L’optimisation du budget pour un senior
Pour un futur retraité qui verrait rapidement baisser ses rentrées d’argent, il peut être intéressant de demander un remboursement élevé tant que ses revenus en tant que personne active sont importants. Ainsi, le nouveau retraité aura déjà remboursé une grande partie de son prêt de regroupement, et pourra alors voir baisser ses mensualités dans les mois qui suivront son passage à la retraite.
Si tel est votre cas, vos revenus plus modestes s’adapteront parfaitement à ce nouveau remboursement mensuel plus faible, votre budget dépenses sera plus équilibré et vous pourrez mieux appréhender les aléas du quotidien.
Le rachat de crédit, jusqu’à quel âge ?
Les banques s’adaptent de plus en plus aux retraités, et à l’augmentation de la durée de vie, en créant des offres de prêt qui leur sont adaptées. Ainsi, les conditions de prêt évoluent pour les seniors, afin de s’adapter à leurs besoins et leur permettre de vivre plus sereinement leur retraite.
Dans le cadre d’un regroupement de prêts, certaines banques proposent ainsi des fins de crédit jusqu’à 85 ans. Il est donc possible d’envisager ce type de démarche jusqu’à l’âge de 60 ans avec une durée de remboursement de 25 ans, une situation favorable pour les seniors et leur retraite.
Le rachat de crédit, une solution pour profiter de sa retraite
Grâce au revenu mensuel disponible dégagé par le rachat de crédit immo et conso, il est possible selon les capacités de chacun, d’intégrer un nouveau prêt. Il pourrait alors servir à financer d’autres projets comme l’achat d’une voiture haut de gamme ou un voyage, sans avoir à payer une mensualité supplémentaire.
Voici tout l’intérêt d’anticiper en effectuant un rachat de crédit au moment de la pré-retraite : le plus gros du prêt ayant déjà été amorti durant cette période, lorsque vos revenus vous le permettaient, vous pouvez désormais vous faire plaisir à moindre coût, avec des mensualités adaptées à vos capacités présentes.
Vous voyez ainsi non seulement vos anciennes mensualités regroupées, mais pouvez par ailleurs inclure dans votre rachat de crédit une nouvelle enveloppe permettant de financer un projet futur, sans vous imposer une nouvelle mensualité.
Les conditions de souscription
La durée de ce crédit global est calculée en fonction de la pension de retraite à venir du souscripteur. Elle est également calculée de manière à ne pas dépasser, idéalement, 35% d’endettement. Ce chiffre peut être différent en fonction des banques spécialisées dans ce type de solution.
Dans cette optique, il est préférable d’évaluer sa future pension de retraite. Beaucoup de personnes se penchent sur cette question assez tardivement, notamment à l’approche de la retraite. Toutefois, dans le cas d’un rachat de crédit, il vaudrait mieux anticiper cette démarche afin de constituer un dossier adapté à votre situation.
La fixation de l’âge maximum accordé pour la fin de prêt dans le cadre d’un regroupement de crédits dépend de divers éléments, comme par exemple le montant total du prêt ou encore la valeur associée au bien détenu par l’emprunteur propriétaire. La durée du regroupement de crédits sera également un élément à prendre en considération. Elle peut être comprise entre 1 et 35 ans.
Garantie ou non ?
Si un senior inclut un prêt immobilier dans son regroupement de crédit, l’organisme prêteur lui proposera sûrement de souscrire une garantie hypothécaire. Cette condition dépendra de divers facteurs :
- Le montant du crédit demandé
- La situation personnelle
- La situation patrimoniale
- Et d’autres informations qui peuvent être demandées par l’organisme prêteur
Notez toutefois qu’au regard des risques évalués par la banque et selon le type de prêt accordé, celle-ci est libre de demander une garantie. Dans la mesure où cette garantie permet bien souvent de bénéficier d’une durée de remboursement plus importante, l’emprunteur peut également obtenir un taux d’intérêt plus faible que pour un prêt sans garantie. De ce fait, une solution de rachat de crédit immo et conso répond à un objectif de réduction des mensualités à travers un taux d’intérêt fixé en fonction du profil et de la situation de l’emprunteur.
Qu’en est-il de l’assurance ?
L’assurance d’un prêt n’est pas imposée, mais elle est très fortement recommandée et rassurera tout autant la banque que les souscripteurs. En effet, les risques liés à la santé sont à prendre en considération au moment de la souscription d’un financement, au même titre que les risques d’accidents de la vie.
Besoin de renseignement sur le rachat de crédits ? Votre conseiller AVENIR & SERENITE PATRIMOINE est courtier en financement ; appelez-nous au 09 81 48 61 15 ou prenez contact par mail.
