7 solutions pour protéger votre famille

- Comment suis-je couvert lors d’une longue maladie?

- Quels seront mes revenus en cas d’invalidité ?

- Qu’est-ce que je laisse à mes proches si je venais à disparaître?»

La collectivité assure une protection a minima: indemnités journalières (maladie) ou capital versé par la Sécurité sociale aux ayants droit (en cas de décès). Son montant forfaitaire s’élève à 3.681 euros en 2023 pour les salariés. C’est peu…

Les cadres sont, eux, couverts via leur entreprise par une prévoyance collective. Prévoyez un à cinq ans de salaire, montant qui peut doubler en cas de décès accidentel. Renseignez-vous auprès de votre service du personnel car aucun salarié n’a la même couverture.

Les ayants droit des fonctionnaires bénéficient, eux, d’un an de rémunération. Quant aux indépendants, leur couverture, assez faible, varie selon les professions.

Tour d’horizon de sept solutions de prévoyance pour être couvert au mieux. 

1 - Garantie accidents : une indemnité souvent utile

Chutes, brûlures, coupures, intoxications… En France, les accidents de la vie quotidienne touchent 11 millions de victimes chaque année.

La garantie des accidents de la vie (GAV) est un contrat labellisé qui couvre une personne seule ou une famille entière contre ces incidents, même si l’assuré est responsable. Certaines compagnies d’assurances proposent une garantie accident plus intéressante, qui prévoit un capital forfaitaire fixé à l’avance.

Néanmoins, soyez attentif aux exclusions comme les sports extrêmes, les accidents du travail, les bagarres…

Si vous choisissez un contrat couvrant toute la famille, vérifiez vos autres couvertures (assurance extrascolaire, carte neige, etc.) et faites la chasse aux doublons. Leur volet assistance (aide à domicile, soutien psychologique et juridique, etc.) est souvent recommandé.

NOTRE CONSEIL Pour les accidents de la vie courante, bannissez les contrats pour lesquels vous n’êtes indemnisé qu’à partir d’un taux d’invalidité de 10%. Pour vous donner une idée, un taux d’invalidité de 5% correspond à la perte d’un doigt ou à la perte d’audition d’une oreille.

2 - Assurance emprunteur : une couverture imposée

Les emprunteurs voient cette assurance imposée par les banques comme un coût supplémentaire, mais c’est sans doute la prévoyance la plus efficace en cas d’accidents de la vie puisque l’assureur rembourse les mensualités à votre place et vous permet de rester dans le logement.

Aujourd’hui, 7 millions de ménages français sont couverts par une assurance de prêt.

Son coût représente jusqu’à 30% du montant du crédit (et de 0,15 à 0,45%, voire plus, du capital emprunté par personne selon le profil). Une bonne raison pour faire jouer la concurrence avant de souscrire votre prêt ou de changer de contrat, grâce à la loi Lemoine qui est entrée en vigueur au cours de l’été 2022.

Outre la proposition de votre établissement bancaire, faites réaliser au moins un autre devis par votre courtier AVENIR & SERENITE PATRIMOINE ! A la clé, de substantielles économies de plusieurs milliers d'€uros.

Une assurance de prêt couvre le décès et l’invalidité à 100% appelée «perte totale et irréversible d’autonomie» (PTIA).

Pour le prêt lors de l’achat d’une résidence principale, elle couvre l’incapacité temporaire de travail (ITT) en cas d’arrêt de travail prolongé, qui peut se transformer en invalidité permanente partielle (IPP) ou totale (IPT) selon le degré d’invalidité.

Néanmoins restez vigilant sur trois points clés

• La quotité d’assurance. Il s’agit de la répartition de la couverture si vous achetez à deux. À vous de voir selon les revenus de chacun. Le coût ne change pas, mais en cas de disparition d’un des deux coemprunteurs, le survivant n’aura que sa part du crédit à régler.

• Un capital forfaitaire plutôt qu’indemnitaire. En effet, préférez un contrat garantissant un capital forfaitaire plutôt qu’indemnitaire où l’assureur ne rembourse que la perte de revenus, c’est-à-dire la différence entre les revenus que vous perceviez auparavant et les prestations sociales qui seront versées.

• Un contrat à garantie irrévocable. Enfin, vérifiez s’il est question d’un contrat à garantie irrévocable où vous n’avez pas à déclarer un changement de situation (par exemple si vous vous mettez à fumer), sous peine de perdre le bénéfice de l’assurance.

NOTRE CONSEIL Pour payer moins et si vous pensez déménager avant huit ou dix ans, privilégiez des mensualités d’assurance calculées sur le capital initial plutôt que sur le capital restant dû, dont le montant est plus élevé au début.

3- Prévoyance locataire : le conjoint peut rester dans le bien loué

Si l'assurance emprunteur obligatoire protège, elle, les accédants à la propriété, rien de tel n’existe à destination des familles de locataires! En cas de décès, un conjoint survivant sans ressources ne peut alors compter que sur les prestations sociales ou sur son épargne personnelle. La solution : la prévoyance locataire.

Avec ce produit original, une cotisation de 8 à 12 euros par mois permet d’obtenir, dans le cadre d’un décès, une aide mensuelle comprise entre 500 et 1.000 euros pendant quatre années.

NOTRE CONSEIL Préconisée pour les jeunes locataires avec enfants ou pour le conjoint survivant avec de faibles ressources, cette solution doit rester provisoire. Être propriétaire de son toit demeure l’une des meilleures protections pour un ménage.

4 - Assurance vie Le bénéficiaire récupère au moins les versements

Certains contrats d’assurance vie proposent une garantie plancher: les bénéficiaires récupéreront, au décès du souscripteur, la totalité des versements effectués sur le contrat, même si l’assuré a eu la très mauvaise idée de décéder peu après un krach boursier et que le capital de son assurance vie a fondu de moitié !

Longtemps adeptes des fonds en euros au capital garanti, les Français sont aujourd’hui plus exposés aux risques par le biais des unités de compte de leur assurance vie –fonds soumis aux fluctuations des marchés financiers.

Une telle garantie plancher mérite donc réflexion. Cette garantie est parfois directement incluse dans les frais d’entrée et de gestion du contrat (justifiant ainsi leur niveau plus élevé que la moyenne) ou peut faire l’objet d’une tarification supplémentaire, toutefois assez onéreuse pour les assurés les plus âgés.

NOTRE CONSEIL Très variable d’un contrat à l’autre, la garantie plancher cesse de s’appliquer après un âge limite (70 ou 75 ans). Raison de plus pour sécuriser son capital dans le fonds en euros à partir d’un certain âge. Une garantie également utile pour les jeunes souscripteurs qui aiment s’exposer aux risques des marchés tout en pensant à l’avenir de leur famille.

5 - Prévoyance Madelin : la couverture des indépendants déductible des impôts

Très mal indemnisés par leur régime de base en cas d’incapacité de travail (maladie ou accident), d’invalidité et de décès, contrairement aux salariés, les indépendants et les professions libérales ont tout intérêt à souscrire à une prévoyance dite “Madelin” pour obtenir le versement de revenus de remplacement, de rentes ou d’un capital pour protéger leurs proches en cas de décès.

Ces cotisations sont déductibles des revenus professionnels, dans une limite globale de 10.558,08 euros en 2023 (ce qui équivaut à 3% de huit fois le plafond annuel de la Sécurité sociale).

NOTRE CONSEIL Les couvertures de base étant très variables selon les professions, il s’avère indispensable de faire un bilan avec votre conseiller AVENIR & SERENITE PATRIMOINE, afin d’identifier les lacunes de votre régime obligatoire.

6 - Temporaire décès : vos proches touchent un capital

Votre famille dépend-elle financièrement de vos revenus? Et qu’arriverait-il si vous disparaissiez? Pour garantir l’avenir financier de vos proches, sachez qu’il existe l’assurance temporaire décès.

Tous les ans, vous versez une cotisation qui est calculée en fonction de votre âge et du capital que vous souhaitez laisser à votre parenté (50.000 euros ou 100.000 euros, par exemple) en cas de disparition accidentelle ou de maladie, sous certaines conditions.

Selon votre situation familiale, il est préconisé de prévoir l’équivalant financier de deux voire trois années de revenus. Il s’agit d’une assurance dite «à fonds perdus», ce qui signifie que les primes versées sont définitivement perdues. La reconduction du contrat est annuelle. Pour l’arrêter ou bien en changer, vous devez informer l’assureur au minimum un mois avant l’échéance.

En outre, les conditions diffèrent en fonction des contrats: âge limite, déclaration de bonne santé, etc.

NOTRE CONSEIL Une cotisation annuelle raisonnable pour protéger l’avenir de sa famille. Idéale lorsqu’on est trentenaire et que l’on n’a pas encore constitué son patrimoine.

Bon à savoir : le capital d’un contrat de prévoyance est exonéré de droits de succession, car il n’entre pas dans le calcul du patrimoine du défunt emprunteur.

7 - Droits de succession : pour sécuriser le patrimoine familial

On ne pense pas au montant que nos héritiers auront à payer si l’on décède prématurément. Au-delà des abattements en vigueur (100.000 euros par héritier + 152.500 euros par bénéficiaire pour l’assurance vie), les droits de succession s’envolent et peuvent obliger les héritiers à vendre dans la précipitation les biens hérités (familiaux ou professionnels).

Pour éviter cette situation, certains contrats prévoient le versement d’un capital à un ou plusieurs bénéficiaires désignés, afin de régler les droits de succession. Et ce, quelle que soit la date de la disparition du souscripteur, moyennant le versement d’une prime unique ou périodique.

Prime, assez élevée, que l’assuré ne peut récupérer de son vivant car elle n’est pas «rachetable».

NOTRE CONSEIL Une solution à envisager pour anticiper des successions peu liquides et en cas de patrimoine familial immobilier important ou s’il y a une entreprise à transmettre aux enfants.

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