Immobilier : ces villes les plus chères… (et les moins chères) en Île-de-France !

Alors que 29 % des Français ont déclaré avoir un projet immobilier dans les deux ans selon le sondage réalisé par Le Figaro avec l’IFOP ; le niveau des prix immobiliers dans les grandes villes constitue un réel frein pour de nombreux acquéreurs, et ce, malgré des taux immobiliers toujours plus bas !

Des taux de crédit immobilier qui enregistrent des records à la baisse

Les taux moyens s’établissent toujours à des niveaux exceptionnels environ 1,30% sur 15 ans, 1,50% sur 20 ans et 1,70% sur 25 ans.

Une heureuse nouvelle pour les emprunteurs, notamment pour les primo-accédants, ceux qui achètent un bien immobilier pour la première fois. Et même sur les durées les plus longues la tendance est à la baisse puisque le taux moyen sur 25 ans était précédemment de 1,80%...

Les taux immobiliers devraient rester bas au moins jusqu’à cet été

Le bon conseil : comparez les banques !

Vous souhaitez acheter un bien immobilier en souscrivant un prêt immobilier. N'hésitez pas à contacter votre banque dans un premier temps pour connaître ses conditions puis comparez son offre avec celles d'autres banques en faisant appel à votre conseiller AVENIR & SERENITE PATRIMOINE, courtier en crédit immobilier. Cette étape vous permettra de choisir l'offre de prêt au meilleur taux et aux meilleures conditions.

Des prix immobiliers dont la hausse se poursuit

En 2018, la hausse des prix de l’immobilier a atteint +2 ,7% dans l’ancien en France (appartement et maison) selon la FNAIM avec un prix moyen de 2 620 euros/m².

Loin, très loin, de la moyenne observée à Paris qui se rapproche toujours plus dangereusement des 10 000 euros/m².

Les disparités de prix moyens au sein de la région IDF

Selon la Fédération Nationale de l’Immobilier, les prix en Île-de-France ont connu une hausse de +4,1% l’année dernière pour s’élever à 4 450 euros/m². Et cette moyenne, bien au-dessus de la moyenne française, masque d’importantes disparités franciliennes.

Découvrez le classement des villes les plus chères d’IDF, département par département, selon les prix relevés par les Notaires du Grand Paris au 4ème trimestre 2018.

Immobilier : les communes les plus chères du 92

• Neuilly-sur-Seine : 9 630 euros/m²
• Levallois-Perret : 8 670 euros/m²
• Boulogne-Billancourt : 8 100 euros/m²

Annonces immobilières : les villes les plus chères du 94

• Saint-Mandé : 8 270 euros/m²
• Vincennes : 8 210 euros/m²
• Charenton-le-Pont : 7 300 euros/m²

Biens immobiliers : les villes les plus chères dans le 93

• Les Lillas : 5 830 euros/m²
• Le Pré-Saint-Gervais : 5 430 euros/m²
• Montreuil : 5 300 euros/m²

Les villes les plus chères du 78 pour l’immobilier

• Versailles : 6 070 euros/m²
• Le Vésinet : 5 020 euros/m²
• Croissy-sur-Seine : 4 870 euros/m²

Les villes les plus chères du 91 pour acheter un logement

• Orsay : 4 230 euros/m²
• Verrières-le-Buisson : 3 740 euros/m²
• Wissous : 3 710 euros/m²

Marché immobilier : les villes les plus chères du 95

• Enghien-les-Bains : 4 880 euros/m²
• Montmorency : 3 490 euros/m²
• Cormeilles-en-Parisis : 3 470 euros/m²

Se loger : les villes les plus chères du 77

• Serris : 4 300 euros/m²
• Magny-le-Hongre : 3 920 euros/m²
• Montévrain : 3 800 euros/m²

Si vous vous demandez quelle est la ville la moins chère dans votre département, nous avons la réponse. Et c’est en Essonne qu'elle se trouve. Il s'agit de Grigny avec 1 140 euros/m².

Dans les autres départements, les moins chères sont :

• Le Mée-sur-Seine en Seine-et-Marne (1 500 euros/m²),
• Les Mureaux dans les Yvelines (1 640 euros/m²),
• Clichy-sous-Bois en Seine-Saint-Denis (1 750 euros/m²),
• Sarcelles dans le Val-d’Oise (1 830 euros/m²),
• Orly dans le Val-de-Marne (2 200 euros/m²)
• Gennevilliers dans les Hauts-de-Seine (3 730 euros/m²).

L’éloignement avec la Capitale et le cadre de vie peuvent expliquer les différences de prix entre ces différentes zones géographiques. Reste à trouver la perle rare qui rentrera dans votre budget immobilier.

Le bon conseil pour votre achat immobilier :

N’hésitez pas à visiter plusieurs fois le bien immobilier qui vous a tapé dans l’œil avant de faire votre offre d’achat en vérifiant toutes les pièces du logement mais aussi les parties communes s’il s’agit d’un bien en copropriété.

Dans tous les cas, contactez votre conseiller AVENIR & SERENITE PATRIMOINE !

(Cass. 1^re civ., 6 mars 2019, n° 18-13.236)

Francis et Yvonne avaient trois enfants : Yvon, Annick, et Gérard.

En 2010, ils avaient consenti des dons manuels :

• De 58.000 € à Yvon, leur fils ;
• De 58.000 € à Annick, leur fille ;
• De 29.000 € à chacun des deux enfants de leur troisième enfant, Gérard.

Francis et Yvonne sont décédés respectivement en 2013 et 2014 et un litige est né dans la fratrie concernant la liquidation successorale.

Yvon et Annick demandaient à leur frère, Gérard, le rapport successoral des donations faites à leurs neveu et nièce, arguant de la volonté supposée de leurs père et mère de maintenir une stricte égalité entre les trois enfants. Pour étayer leur demande, ils produisent de simples copies de testaments de leurs parents dont les originaux n’ont jamais été retrouvés.

Leur demande est accueillie en Cour d’appel mais l’arrêt est cassé au visa de l’article 847 du Code civil : « Qu’en statuant ainsi, alors qu’elle avait constaté que les défunts avaient gratifié le fils et la fille de M. M… C… , la cour d’appel a violé le texte susvisé ; »

La censure était inévitable. Si les époux ont peut-être pensé transmettre de manière égalitaire entre les trois « souches », il s’avère que donner aux deux premiers enfants, d’une part, et aux petits-enfants du troisième, d’autre part, n’emporte absolument pas les mêmes conséquences dans le cadre du règlement successoral. La donation faite aux enfants est présumée en avance de part successorale, soit rapportable ; tandis que la donation faite à un petit-enfant dont l’auteur est toujours en vie est présumée faite hors part successorale. Le petit-enfant n’est pas un présomptif héritier au moment de la donation, alors il ne sera pas tenu au rapport de ce qu’il a reçu dans la succession du grand-parent.

Faire un don manuel ne dispense pas des conseils d’un professionnel !

Votre conseiler AVENIR & SERENITE PATRIMOINE est diplômé Notaire. N'attendez pas pour prendre rendez-vous pour un bilan transmission au 09 81 48 61 15 ou par mail.

De deux choses l'une : soit les personnes qui franchissent le seuil du mon cabinet ne sont pas des français... (mmm... ???), soit les français que je vois ne sont pas représentatifs !

Une chose est sûre : IL VA PEUT-ETRE FALLOIR ARRÊTER DE RÊVER !

Selon un sondage réalisé en novembre 2018 par Ipsos pour la banque ING, les Français font partie des Européens les plus pessimistes sur leur niveau de vie, une fois l'âge de la retraite atteint. Mais ils continuent de penser que c'est à l'Etat providence d'assurer prioritairement leurs pensions.

Deux Français sur trois craignent de manquer d'argent à la retraite. Ce ne sont pas les Européens les plus pessimistes, mais presque. Les Espagnols sont encore plus angoissés (69%), alors que les Néerlandais ne sont que 40% à craindre pour leur niveau de vie, une fois la retraite arrivée. Ces résultats sont le fruit d'un sondage réalisé en novembre 2018 par Ipsos pour la banque ING, dans 15 pays auprès d'un millier de personnes dans chacun de ces pays.

Le pessimisme français se retrouve également dans l'écart entre la perception du niveau de vie des retraités actuels et l'anticipation des futurs retraités. C'est en France que cet écart est le plus élevé de l'échantillon : 69% des retraités d'aujourd'hui déclarent ne pas avoir perdu en niveau de vie en partant à la retraite, mais 48% des futurs retraités pensent que leur niveau de vie baissera. Soit 21 points d'écart, contre par exemple 16 en Espagne, ou 13 en Allemagne. En même temps, c'est en France que les retraités actuels estiment avoir le moins perdu en niveau de vie. On retrouve dans ces chiffres la réalité de la situation jusqu'à présent relativement enviable des retraités français, et les conséquences des réformes successives qui ont convaincu les moins âgés que le niveau des pensions ne pas va pas aller en s'améliorant.

Autre spécificité nationale : quand on leur demande quelle part de responsabilité les individus devraient supporter dans la constitution de leur retraite, les Français sont ceux qui leur donnent le moins de poids (23%), avec les Italiens. Ils estiment que cette responsabilité incombe à l'Etat à hauteur de 43%, et aux employeurs à hauteur de 22%. A l'opposé, aux Etats-Unis par exemple, la proportion est renversée : les Américains font porter 46% de la responsabilité de la préparation de leur retraite aux individus, et 22% à l'Etat.

Tout ça, bien sûr, pour en arriver à l'épineuse question de l'épargne retraite. L'étude indique qu'en Europe, 48% des sondés déclarent épargner pour leur retraite. Mais ils sont aussi 27% à ne pas voir du tout mis d'argent de côté, et pour ceux qui ont constitué une épargne, dans 4 cas sur 10, elle ne dépasse pas trois mois de salaire net.

Alors pour tous ceux qui n'ont pas encore franchi le seuil de mon cabinet : il faut vous en préoccuper, pas demain, maintenant ! Si vous ne "pouvez rien économiser", investissez dans les mouchoirs....!

Pourquoi mes clients et mes relations professionnelles me recommandent-ils à leur amis, leur famille, leurs collègues ? Pourquoi ceux-ci viennent-ils, ou non, nous voir ?

Avant de créer mon cabinet, j'ai exercé pendent 24 ans en office notarial ; c'était une formidable expérience. Mais avoir été un bon notaire ne suffit pas à faire de moi un bon conseiller en gestion de patrimoine.

Alors je ne sais pas ce qu'il en est pour ceux qui ne viennent pas nous voir mais quand j'ai posé MA question à MES cllients : "pourquoi venez-nous nous voir ?"

Ils m'ont répondu, TOUS : "parce qu'avec vous, je me pose des questions que je ne me serais pas posé tout seul !"

Faire face aux frais médicaux des salariés expatriés : un challenge pour les entreprises

Avec une inflation médicale mondiale actuellement de l’ordre de 8 %, le coût de la santé à l’étranger devient un enjeu de plus en plus important pour les employeurs d’expatriés. Mais peut-on maîtriser les frais de santé à l’international tout en s’assurant de la qualité des soins prodigués ? La réponse est oui : en s’appuyant sur des assureurs spécialisés, l’équation devient possible.

Source : Insee, estimations de population pour 2007 et projection de population 2007-2060 pour 2060

Cette « pyramide » offre la forme nouvelle d’un menhir aux épaules plus larges que la base, et légèrement déséquilibré sur la droite (sa composante féminine).

Cette déformation permet, d’ores et déjà, d’envisager, au mieux, une croissance durablement faible. Pour la gestion du patrimoine, elle conduit à anticiper un vieillissement massif (I), assorti d’une féminisation des détenteurs du capital (II).

I. Le vieillissement de la population

Ce vieillissement va s’accompagner de nombre de nouvelles problématiques patrimoniales.

En premier lieu, le déséquilibre actuel de nos régimes de retraite par répartition ne peut que s’aggraver. Ainsi le ratio actifs/retraités devrait-il continuer à se dégrader.

Sources : Rapport à la CCSS 2002-2017 ; projection COR - novembre 2017

Cette observation conduit à balayer les discours politiques lénifiants. Le nécessaire équilibre de nos régimes de retraite, sur la durée – indépendamment même des problématiques techniques du passage à un système par points – appelle clairement à jouer sur les trois leviers disponibles : une hausse des cotisations, un recul de l’âge de départ et une diminution des prestations servies.

Les seuls choix politiques porteront sur l’importance relative de la mise en jeu de ces trois leviers disponibles. Au regard des évolutions démographiques annoncées, le recours à d’autres ressources apparaît, en effet, au mieux anecdotique.

À titre d’exemple, le recours à la taxation du capital est clairement interdit au regard des taux de prélèvement d’ores et déjà existants, qui plus est dans un système communautaire fondé sur la liberté de mouvement des capitaux. Au demeurant, la simple préservation de la compétitivité de nos capacités productives l’interdit.

Quant à une taxation accrue de la consommation des ménages, par un accroissement du taux de la TVA, elle signifierait un nouveau transfert au profit des classes d’âges les plus élevées ne pouvant que déboucher sur une véritable guerre des générations.

L’heureuse nouvelle est la prise de conscience croissante par les ménages de ces réalités. Ainsi, les jeunes générations ne s’interrogent plus sur le montant de leur future retraite, mais sur sa pérennité même.

Sur le plan patrimonial, il en découle une nécessité croissante pour les actifs d’épargner sur la durée pour limiter la baisse de leur niveau de vie à compter du jour de la disparition de leur force de travail.

Cette épargne accrue devra surtout être de meilleure qualité. En effet, depuis la crise de Law, les épargnants français se caractérisent par leur totale absence d’appétence pour le risque. Ainsi leur épargne se concentre-t-elle, pour l’essentiel, sur la Pierre et les produits de taux (livrets et fonds en euros). Or, la courbe des taux longs – illustrée par l’émission actuelle de l’OAT à 10 ans à 0,50 % - interdit d’imaginer que cette dernière composante soit créatrice de valeur, voire préserve simplement le pouvoir d’achat du capital investi.

À l’encontre de leur culture, les épargnants français devront donc nécessairement à l’avenir se tourner, dans une proportion entièrement nouvelle, vers les actions (cotées ou non cotées) voire, pour accroître la souhaitable diversification et décorrélation de leurs actifs, vers des placements à l’étranger. Les défis à relever sont donc immenses. Le premier, et pas le moindre, consistera à accroître leur culture financière, inférieure à celle des ménages russes !

Source OCDE : Résultats de l'évaluation Pisa 2012 de culture financière

Une culture financière accrue permettra seule aux épargnants français d’abandonner leur goût excessif pour des placements liquides et garantis. Ces caractéristiques s’avèrent, en effet, hors de prix dans une phase de taux bas et parfaitement hors de propos pour la préparation d’une retraite dont l’horizon temporel s’exprime en décennies.

II. La féminisation des détenteurs du capital

Le vieillissement rapide de la population française débouchera mécaniquement sur un accroissement des conservatismes.

Source : Conseil d'Orientation des Retraites COR)

Cette évolution sera encore accélérée par la longévité traditionnellement supérieure des femmes.

Source : Insee, estimation de population et statistiques de l'état civil

Les femmes sont moins tolérantes au risque que les hommes. Ainsi, nos « vieilles dames indignes » ne seront guère financièrement portées à détenir des actifs (dits) à risque. Or dans la phase actuelle de taux bas, une absence de prise de risque explicite s’accompagnera, à terme, d’une perte certaine. Le défi pédagogique pour leurs conseils en sera donc accru.

En toute hypothèse, les problématiques patrimoniales induites par la déformation de notre pyramide des âges ne relèvent pas de la seule dimension financière. La multiplication des seniors s’accompagne, en effet, d’une explosion du risque de dépendance.

L’accroissement de cette problématique induit mécaniquement une consommation accrue du capital au cours du 4ème âge. Il pèsera donc sur le montant de la transmission à la génération suivante, dans la proportion de son absence de prise en charge par la collectivité.

Sur le plan de la technique patrimoniale, il appelle surtout une allocation des actifs détenus, par ses victimes potentielles, propre à autoriser leur mobilisation. La détention de valeurs mobilières – en direct ou au sein de contrats d’assurance-vie – sera donc à privilégier, à l’encontre d’actifs immobiliers. Leur mobilisation s’avèrera, en effet, toujours plus délicate. Pour ces derniers, l’arme ultime consistera en une cession selon une formule viagère, la génération suivante étant alors clairement sacrifiée.

En l’absence même de survenance d’une situation de dépendance, le vieillissement des détenteurs du capital va appeler, au cours des prochaines années, une généralisation de la mise en œuvre des techniques de protection : à l’image de la curatelle, de la tutelle et des mandats de protection future.

D’ores et déjà, il est loisible d’observer une hausse continue des cas d’abus de faiblesse, illustrée judiciairement par feu l’ancienne première fortune de France (Madame Liliane Bettencourt). L’accroissement des enjeux conduira inéluctablement à leur multiplication à l’avenir.

Naturellement, « Oui-Oui » se réjouit d’observer que la seule façon de lutter contre la mort est de vieillir. La longévité accrue de la population française constitue donc une heureuse nouvelle.

Sur le plan patrimonial, la vieillesse reste un naufrage, au moins potentiel, lourd en coûts et conséquences, nécessitant par anticipation la mise en œuvre de solutions financières et juridiques, sans plus tarder.

Pour échanger sur ces thématiques et leurs répercussions sur la gestion de votre patrimoine, contactez votre Conseiller AVENIR & SERENITE PATRIMOINE au 09 81 48 61 15 ou par mail.

Pour information, nous avons actuellement des GFV sur plusieurs régions viticoles françaises.

Sur la Champagne :

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Nous vous rappelons les autres avantages des GFV : outre le fait que vous êtes propriétaire de la terre et que vous allez donc percevoir votre fermage en nature,

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Et dans les mêmes limites, vos héritiers seront exonérés de droit de donation ou de succession !

Contactez-nous immédiatement au 09 81 48 61 15 ou par mail afin que nous vérifiions ensemble si ce type d'investissement, avec risque de perte en capital et revenus non garantis, correspond à votre situation personnelle et à vos objectifs.

L’Observatoire National Interministériel de la Sécurité Routière (ONISR) évalue à 700 000 le nombre d’usagers de la route non assurés en France et relève qu’en 2016, 235 personnes ont perdu la vie dans un accident impliquant un véhicule non assuré. Le Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires (FGAO), chargé dans ces circonstances d’indemniser les victimes et leurs ayants droit, déplore une hausse de plus de 40 % des dossiers ouverts entre 2009 et 2017. L’an dernier, 30 000 dossiers ont été instruits pour un montant global des indemnisations versées de 154,2 millions d’euros. Une douloureuse addition que nous supportons tous, puisque chaque assuré participe au financement du FGAO via sa prime d’assurance.

Système performant
Le fichier, qui contiendra uniquement les éléments relatifs au contrat d’assurance (immatriculation du véhicule, nom de l’assureur, numéro du contrat et période de validité), sera géré par l’AGIRA (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance). Seules les compagnies d’assurance auront la responsabilité de l’actualiser quotidiennement, au rythme des souscriptions et résiliations enregistrées. Pour rendre le système opérationnel, la loi de modernisation de la justice du XXIe siècle du 18 novembre 2016 autorise le croisement du FVA avec le Système d’immatriculation des véhicules (SIV).

Ainsi, toute infraction relevée par un appareil de contrôle automatique (radar, vidéo-verbalisation, etc.) donnera lieu à une verbalisation pour défaut d’assurance (jusqu’à 3 750 euros d’amende, suspension voire annulation du permis de conduire, immobilisation voire confiscation du véhicule), en plus de l’amende pour l’infraction constatée (vitesse, feu, etc.).
À terme, les LAPI (Lecteurs automatiques de plaques d’immatriculation) pourront également croiser leurs données avec celles du FVA.

Enfin, les forces de l’ordre disposent du FVA depuis le 1er janvier 2019, afin de savoir immédiatement si le véhicule contrôlé est assuré ou non.

Source : Article 793 bis du CGI

Nous espérons que ces conseils vous seront utiles pour faire de 2019 un grand millésime pour votre patrimoine.

Nous serons, cette année encore, à vos côtés, pour faire réussir vos projets !

Le Gouvernement vient d’apporter des précisions relatives au traitement des intérêts d’une avance consentie sur un contrat d’assurance vie en matière de revenus fonciers.

Pour mémoire, le souscripteur d’une assurance-vie peut demander à l’assureur une avance prélevée sur la provision mathématique du contrat représentative de ses droits.

L’avance sur police dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie est un prêt. Conformément aux dispositions de l’article L. 132-21 du code des assurances, ce prêt n’est possible que dans la limite de la valeur de rachat du contrat. Le souscripteur s’engage en contrepartie à verser à l’assureur des intérêts à un taux donné sur la somme qui lui a été avancée. Les produits capitalisés continuent à courir sur les sommes versées par le souscripteur. En conséquence, l’avance ne peut jamais venir en réduction de la provision mathématique.

L’avance peut être remboursée à tout moment par le contractant. Elle est déduite par l’assureur des sommes qu’il verse au bénéficiaire lorsque l’avance n’est pas remboursée à la date de dénouement du contrat.

L’avance n’est consentie que sur les contrats comportant une valeur de rachat et dans la limite de cette dernière.

Le député de la Dordogne Michel Delpon a demandé au Ministre de l’économie et des finances « si le contribuable qui utilise une avance pour acquérir un immeuble donné en location nue peut déduire de ses revenus fonciers les intérêts de l’avance consentie selon les principes de l’article 31 du code général des impôts (lequel autorise aux contribuables la déduction de leur revenu net foncier des intérêts de dettes contractés pour la conservation, l’acquisition, la (re)construction, l’agrandissement, la réparation ou l’amélioration des immeubles donnés en location) et, si tel est le cas, sous quelles conditions ».

Le Gouvernement vient de répondre positivement.

Les contribuables soumis au régime réel d’imposition peuvent déduire de leur revenu net foncier les intérêts des emprunts contractés pour la conservation, l’acquisition, la (re)construction, l’agrandissement, la réparation ou l’amélioration des immeubles donnés en location.

Les emprunts sont réputés contractés pour la conservation des immeubles lorsque les fonds empruntés sont utilisés par le propriétaire pour couvrir les dépenses se rapportant directement à ses immeubles et qu’il ne pourrait se dispenser d’assumer sans perdre tout ou partie de ses droits de propriété.

« Dès lors que l’avance consentie sur un contrat d’assurance-vie dans les conditions prévues par le deuxième alinéa de l’article L. 132-21 du code des assurances appelle un remboursement à échéance du capital avancé et le paiement d’intérêts à l’organisme créditeur, les intérêts payés à cette occasion, qui s’attachent au remboursement d’une dette, peuvent, à condition que l’avance soit effectivement remboursée à l’assureur au terme du prêt, être admis en déduction pour la détermination du revenu net foncier, dans les conditions prévues aux articles 13 et 31 du CGI. »

Dans ces conditions, et dès lors que la dette a été contractée pour la conservation, l’acquisition, la construction, la réparation ou l’amélioration d’immeubles donnés en location, les intérêts y afférents, dont le contribuable peut justifier le paiement au cours de l’année d’imposition, sont déductibles pour la détermination du revenu foncier net imposable à l’impôt sur le revenu.

L'avis de votre conseiller AVENIR & SERENITE PATRIMOINE : Les avances doivent être remboursées dans des délais assez court (3 ans environ, selon le contrat) ; c'est donc une bonne solution pour du court terme et à condition d'avoir un très gros contrat d'assurance-vie.

RM Michel Delpon, JOAN du 18 décembre 2018, question n°11053

L'administration précise quels sont les revenus à prendre en considération par les propriétaires d’immeubles classés monuments historiques pour le plafonnement de l’IFI.

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© Editions Francis Lefebvre - La Quotidienne

Le défi patrimonial est redoutable pour ceux qui détiennent un peu de patrimoine et ceux qui les conseillent : où investir aujourd'hui sans risques excessifs ?

Quand tous les actifs semblent chers et peu rentables, la tentation est de chercher « des martingales ». Comme le rappelle inlassablement l'Autorité des marchés financiers (AMF), qui supervise tous les établissements financiers sollicitant les particuliers, un rendement élevé implique nécessairement une prise de risques. Aujourd'hui le « zéro risque », c'est le taux du livret A (0,75 %). Au-delà, que vous le perceviez ou non, vous prenez un risque, de faible à très élevé.

Notre rôle premier, c'est d'analyser votre situation, le niveau de risque que vous acceptez, les opportunités qui sont adaptées à vos objectifs. C'est aussi de vérifier que ce que vous avez fait jusqu'à présent est en adéquation avec ce que que vous voulez.

Dans un monde où tout semble devenir cher, la gestion de patrimoine reste plus que jamais affaire de personnalisation.

Contactez votre conseiller AVENIR & SERENITE PATRIMOINE, au 09 81 48 61 15 ou par mail.